“銀銀合作”模式迎機遇:頭部互聯網銀行與大行合作加速推進

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  本報記者 王柯瑾 北京報道

  隨著監管與政策的鼓勵,近來民營互聯網銀行與國有大行之間的合作不斷推進。

  近日,《中國經營報》記者在工銀e生活APP發現工商銀行與新網銀行合作上線了聯合貸——“e商助夢貸”。與此前常見的針對小微企業聯合放貸不同,“e商助夢貸”屬于“銀銀合作”的個人信用貸款,根據工銀e生活APP界面顯示,借款人最多可貸30萬元。

  今年以來,監管鼓勵政策性銀行、大型商業銀行加強與民營銀行業務合作,且日前針對互聯網貸款的管理辦法正式落地,頭部民營銀行與國有大行之間的合作愈加密切。記者在采訪中了解到,當前互聯網銀行已經在加速調整資金來源結構,將合作目標從城商行轉向大行和全國性股份制銀行。受訪的多數業內人士認為,“銀銀合作”或許是新趨勢,未來會有更多的合作案例落地。

  “銀行中的銀行”

  6月3日,記者登錄工銀e生活APP,在首頁看到“e商助夢貸”產品,點擊進入后,顯示“無抵押、純線上、門檻低、周轉快、最高可貸30萬元”等信息。點擊“助夢入口”,顯示聯系工行客戶經理獲取資格或撥打相關電話咨詢,記者按要求撥打了相關電話,對方為“新網銀行”客服。

  新網銀行客服表示:“e商助夢貸是工行和新網銀行聯合放貸產品,需為工行的收單商戶才能申請!痹摽头硎,如果有迫切的貸款需求,還可以在工銀e生活APP搜索“新網聯合貸”,經過信息認證后,可以申請新網銀行個人信用消費貸款——“好人貸”。另外,這款“好人貸”產品,也可以在新網銀行微信公眾號申請。記者按照提示操作,彈出如下頁面:該網頁由“新網銀行”提供,向其提供以下權限即可繼續操作。

  據悉,“好人貸”是新網銀行貸款產品,但據新網銀行客服介紹,如果在工銀e生活APP申請即為新網銀行與工商銀行聯合放貸,如果在新網銀行公眾號或滴滴、云閃付等平臺進入,“放款方是不同的”。

  “新網銀行將產品嵌入到工商銀行APP平臺,由雙方聯合放貸,可見該產品比較成熟,運營模式、風控管理等也獲得了合作銀行的認可!币晃怀巧绦芯W絡金融部人士表示,“不同的出資方參與可以分擔信貸風險,民營銀行可以減少資金消耗,傳統銀行可以獲得一些之前難以覆蓋到的客戶數據。且兩家銀行獨立風控,對借款人借貸并無影響,但風控措施更強了!

  該城商行網絡金融部人士表示:“通過產品互嵌的方式,對于合作的雙方而言,等于互通和分享了這部分客群,客戶無論從哪家銀行入口進來,都可以了解到這個產品,進而可能了解兩家銀行其他相關產品!

  確如其所言,記者從工銀e生活APP進入本意咨詢另外一款產品,按照提示撥打客服電話,直接由新網銀行客服接待,而該客服針對記者的需要推薦了多款該行其他產品。

  民營銀行與大行合作成勢

  實際上,“銀銀合作”模式在逐漸升級。

  今年3月,中國銀行保險監督管理委員會首席檢查官楊麗平表示,鼓勵政策性銀行、商業銀行加強與主要依靠互聯網運營的民營銀行的業務合作,為小微企業精準滴灌,提高復工復產小微企業的貸款可獲得性。

  5月12日,國家開發銀行深圳市分行與微眾銀行就以轉貸款方式支持小微企業項目正式達成合作。

  5月25日起,三大政策性銀行聯合網商銀行,在全國81個城市發放無接觸貸款“免息券”,擁有營業執照的小微企業和個體工商戶可以在支付寶上領取。

  記者了解到,當前互聯網銀行已經在加速調整資金來源結構,將合作目標從城商行轉向大行和全國性股份制銀行。例如,網商銀行行長金曉龍在接受媒體記者采訪時表示,在此之前,合作的銀行更多的是一些中小銀行,目前在監管機構倡導下,已經開始新一輪和大行之間的洽談。目前“聯合貸款”是其中一種合作方式,還包括轉貼現,大行可以購買一些已經形成的信貸資產。另外,還可以再創新一些新的合作方式,像區塊鏈技術支持下的供應鏈金融等。

  中國普惠金融研究院研究員賴丹妮告訴記者,從民營互聯網銀行和大行雙方的合作模式來看,主要有聯合貸款和助貸。其中,聯合貸款是雙方按照約定的比例共同出資發放貸款的合作方式,而助貸是政策性銀行或大中型商業銀行作為資金方,借助互聯網銀行的獲客、初篩等必要貸前服務,由資金方完成授信審查、風險控制等核心業務后,發放百分之百的放貸資金。

  某國有大行管理人士告訴記者:“頭部互聯網銀行依托其股東及自身技術發展,其掌握的數據很多是傳統銀行覆蓋不到的,而這些數據又至關重要,比如商戶的支付寶數據等。未來,銀行可能發展成為數據商,為了獲取更多有用的數據,‘銀銀合作’模式可能成為新趨勢!

  隨著頭部互聯網銀行與大行之間的合作日益密切。不同類型銀行對貸款模式的選擇可能會差異分化。交通銀行金融研究中心高級研究員黃艷斐表示:“在聯合貸款和自營貸款模式選擇上,大型國有銀行、全國性股份制商業銀行憑借在貸款合作的議價能力和話語權,在合作機構選擇上更有優勢,有利于繼續推進聯合貸款,而部分自有渠道成熟、自主風控強大的銀行則會考慮把自營貸款模式作為未來業務發展的重點方向。地方性中小銀行在審慎性規則下或將繼續深耕區域客群,形成具有區域特色的獨特風控能力,但跨區展業的動力也依舊存在,將會在政策空間內繼續探索聯合貸款業務模式,通過尋找異地資產一定程度上化解貸款的地域集中度風險!

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